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Como conseguir crédito de una entidad financiera

En muchas ocasiones nos encontramos con dudas a la hora de solicitar un crédito en una entidad financiera. Desde el blog de Global Finanzia, nos queremos centrar en los dos puntos más importantes a la hora de solicitar financiación a una entidad bancaria: Primero hablaremos de la gestión del riesgo según los bancos (fases y factores), y segundo de los criterios a tener en cuenta a la hora de presentar tu proyecto en la entidad bancaria.

Crédito 01

Gestión del riesgo: Fases y Factores

Desde el punto de vista de la entidad que concede la financiación, existen seis factores que determinan el riesgo de una operación financiera:

  1. Importe: La cuantía de la operación financiera debe ser acorde a la capacidad de devolución de los fondos que tiene el prestatario. Las entidades suelen mitigar este riesgo, dependiendo del tipo de operación que se trate, prestando cantidades inferiores al cien por cien de las necesidades de sus clientes.
  2. Plazo: La duración de la operación de financiación afecta de forma proporcional al riesgo que asume el prestamista, de tal modo que a medida que aumenta el plazo de devolución de los fondos aumenta su riesgo.
  3. Tipo: Para que el riesgo sea menor, el tipo de producto de financiación debe estar pensado para cubrir unas necesidades concretas. Por ejemplo, una empresa que tenga problemas de liquidez a corto plazo, porque cobra de sus clientes a un plazo superior al que paga a sus proveedores, deberá solicitar un producto financiero pensado para cubrir desfases de tesorería como es la cuenta de crédito con vencimiento a un año.
  4. Destino: Unido al factor anterior, un aspecto muy importante a nivel de riesgo para el prestamista, es la utilización de los fondos para el destino previsto por parte del prestatario. Con el ejemplo que acabamos de utilizar, la cuenta de crédito debe destinarse a cubrir desfases entre cobros y pagos y no para financiar la compra de un inmovilizado. Si el prestatario tiene dificultades para acceder a la financiación a largo plazo y destina el crédito a este fin, es muy posible que llegado su vencimiento no haya generado recursos suficientes para afrontar la devolución de fondos.
  5. Análisis del cliente: Las entidades que conceden financiación, a pesar de que nunca podrán conocer todo acerca de ellos, analizan a sus clientes en base a datos internos y externos. El tipo de análisis vendrá definido por los cuatro elementos anteriores (importe, plazo, tipo y destino de la operación), y deberá ofrecer una respuesta positiva a los objetivos de capacidad de reembolso, liquidez y rentabilidad que persiguen los financiadores.
  6. Garantías: Aunque la entidad financiera concederá la financiación en la medida que crea el prestatario capaz de reembolsar los fondos, lo normal es que exija algún tipo de garantía adicional que ayude a mitigar el riesgo de la operación. En principio se trata de cubrir imprevistos que puedan suceder a lo largo de la vida de los contratos y que comprometan la devolución de lo prestado.

Crédito 02

Desde Global Finanzia creemos que a la hora de presentar la operación es básico tener los siguientes criterios muy claros y estudiados:

  • Plan de empresa estructurado, creíble, realista, bien preparado, razonable y bien presentado.
  • Balance de impuesto de sociedades (máximo referente a la valoración por parte del banco).
  • Dura negociación, la deberá llevar a cabo la persona mejor preparada de la empresa en temas financieros o algún profesional externo. Destacamos la gran importancia de un profesional externo.
  • Scoring como instrumento de análisis de riesgo. Herramienta informática que se basa en ponderaciones y que poca gente de la entidad financiera tiene acceso. En cada entidad es diferente.
  • Trabajar en el número máximo de entidades bancarias, para poder coincidir con algunos de los parámetros de las mismas. La empresa ha de tener diversificadas sus fuentes de financiación bancaria y, además, que als entidades financiera que tengan inversión en la empresa no estén en órbita de posibles nuevas fusiones, ya que esto podría llevar inestabilidad en la empresa desde el punto de vista financiero.
  • Actualmente se tiene que saber gestionar, conocer, valorar y prever las necesidades financieras con mucha precisión.
  • Facilitar la información necesaria, basada en datos reales y enfatizando el crecimiento previsto de la empresa y no en el mantenimiento.
  • La garantía mejor valorada por el banco es la capacidad de la empresa para generar recursos.

Confirming con aplazamiento

Además de todo ello es muy importante poder cubrir los cobros y pagos de manera muy segura, teniendo en cuenta otros criterios adicionales:

  • Disponer de una póliza de seguro de créditos comerciales. Este hecho supone la eliminación de uno de los principales riesgos que habitualmente asumen las empresas: La posibilidad de impago por parte de sus clientes. No es menor el hecho de que la empresa tenga asegurado el cobro de sus ventas. Los porcentajes de cobertura más habituales de este tipo de pólizas son el 80%, 85% ó 90%, en función de la compañía aseguradora y del país de residencia del cliente. Cualquier entidad financiera valorará muy positivamente que la empresa tenga contratado un seguro de este tipo.
  • Exportar y en qué países lo hace. En la actual coyuntura económica en la que está inmersa Europa y, especialmente, el estado español, el hecho de exportar significa, generalmente, dirigirse a mercados que probablemente ofrecen más oportunidades a la empresa, bien porque están en fase de crecimiento, bien porque sus tasas de morosidad son más moderadas, etc… Sin embargo, hay que poner de relieve que para una entidad financiera no es igual que la empresa exporte a un país u otro, ya que cada uno ofrecerá diferentes ventajas y/o inconvenientes e implicará un tipo de riesgo u otro. No es igual exportar a Finlandia que hacerlo a Guinea Ecuatorial, por ejemplo.
  • Tener diversificada la cartera de clientes. Aunque el ejercicio de la actividad empresarial ya implica la asunción de todo tipo de riesgos, es cierto, que, en la medida en que la empresa sea capaz de minimizarlos, las entidades financiera lo valorarán positivamente. En este sentido, el hecho de tener diversificada la cartera de clientes supone, de por si, una minimización del riesgo, ya que se evita la dependencia de uno o pocos clientes y la incidencia que esto podría tener en la fijación de precios, el impago, etc…
  • La solvencia de sus clientes. La entidad financiera prestará mucha atención a la composición de la cartera de clientes de la empresa y la solvencia que estos presenten. El banco es tan o más consciente de que la empresa de la importancia que tiene que tener una cartera de clientes saneada.
  • Tener diversificadas sus fuentes de aprovisionamiento. La dependencia de uno o pocos proveedores para aprovisionarse de materia prima será vista por la entidad financiera como una debilidad de la empresa y como un aspecto que, en un momento dado, podría llevar a la empresa a una situación de dificultades.

En Global Finanzia somos especialistas en la negociación con entidades financieras para la solicitud de créditos, es por ello que si necesitáis asesoramiento, os invitamos a poneros en contacto con nosotros a través de nuestro formulario web, mediante un correo electrónico a info@globalfinanzia.es o en nuestro número de teléfono 931 051 566, donde estaremos encantados de ofreceros el mejor asesoramiento posible.

 

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